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特地家提醒理财切勿头脑发热,小钱摇钱树

2019-12-09 18:23

汇通网4月17日讯据消息报道,存款变成保单、产品说明书犹如“天书”、赎回程序都不懂却被忽悠买了基金……这是今年“3·15”以来,读者讲述的各类投资遭遇。在金融消费领域,各类陷阱似乎与理财“相生相伴”,虽有一些品种令投资者获得了满意的收益或服务,但有不少投资产品让投资者陷入亏损“黑洞”或由此踏上了漫长的等待之路。为此,本报整理了部分读者的投资遭遇,请专业理财师进行了分析,希望能为大家提供一些可借鉴的经验。

也许你认为小钱不必理财,那就大错特错了,把每月工资剩余的资金打理起来,一年下来能有一笔可观的收入。大钱与小钱的分别,其实在于理财方式的选择。本刊记者本期就给读者推荐一些小钱的理财方式。

一天存入两笔钱 账户记录仅一笔

本报记者高晨 马文婷

去年11月20日下午,南昌市民王女士到阳明路某银行柜台将5000元现金存入银行卡,并且收到了银行的回执单。巧的是,当天其爱人也用这张银行卡在该行ATM机上存入5000元。20多天后查询账户,发现11月20日当天两笔5000元存款仅显示了一笔,王女士在柜台办理的那笔存款没有记录,而此时回执单已不知去向。

不让工资卡睡大觉

随后,王女士与银行多次交涉,并向公安部门、银监部门进行了反映。但是,根据银行相关规定,她仅查看到自己进入银行大门的一段视频记录,并未找到当时在柜台办理业务的那段视频。银行工作人员称:“进入银行并不代表就办了业务。”时至今日,此事还未得到妥善解决。

剩余工资可选定投

“这件事给了我一个教训,今后不管是存钱还是取钱,回执一定要保管好不能丢。”除此之外,王女士还特别提醒,如果是用银行卡存取钱,办理业务前最好先查询账户余额,办完业务再核实一遍,以免发生类似情况。

随着银行卡使用的普及,每月领取装着工资条和现金工资的“工资袋”已经被银行工资卡取代。多位理财专业人士提示,巧妙利用工资卡的“举手之劳”也可以让工薪族获得额外理财收益。

理财师分析提醒:办理存取款业务时,一定要核实存款余额。如果没有这方面的习惯,建议订制存款变动短信,当存取款余额发生变动时,系统会发送短信提醒核对余额是否一致。像王女士这样存了一笔钱,业务办理完成后就会收到一条短信,这样可以避免日后发生扯皮。

一般来说,企事业单位的工资收入都是每个月固定日期汇入员工的工资银行卡中,很多人也是随用随取,未能有效利用很多银行卡的功能进行理财。事实上,一般在银行卡中汇入的工资和未取用部分在卡中留存,如果没有事先约定,银行支付其结余部分的利息是按照活期存款利率支付的。

稀里糊涂签字 4万多元打水漂

银行理财业内人士建议,对于多数以工资为主要收入甚至完全依赖工资收入生活的工薪族,巧用工资卡理财也是可以提高资金使用效率,并且减少“闲钱”因暂时闲置造成的利息等损失。

2010年11月份,市民罗先生和往常一样去八一广场附近的某银行购买理财产品,不一样的是,这次没有看清产品条款,最后没赚到钱还亏了一大笔。

中国银行(601988,股吧)北京市分行理财经理王澜建议,可将每月工资剩余的50%-80%进行基金定投,选择一只偏股型基金,每月投资一次,购入时点可选在发工资时间的前后。王澜指出,目前A股处于底部,非常适宜定投。

当时,理财经理告诉罗先生有一款预期年化收益率在7%左右的产品,期限为1年或1年半,还提供了记录本给罗先生看,显示多位客户购买了该款产品。因为当天忘了戴眼镜,而且想到自己是该银行的老顾客,罗先生没有过多咨询就在20多页的产品说明书后面签了字,并且声明已认真阅读和了解产品的风险。

同时,王澜还建议拿出少量资金,进行消费保险和养老、重疾保险的补充,一方面可以给意外伤害做保障,同时又可以给未来做规划。

“快满一年的时候,再去找客户经理,我才发现自己做了一件错事。”罗先生说,客户经理那时才告知这是一款多家单位一起进行股票投资的理财产品,属于动态回报投资类型,保本不保息,投资期限为5年。由于10月份急需用钱,罗先生只得找理财经理要求赎回,最终亏损了4万多元。

工行北京分行客户经理贾文表示,黄金定投也是一种小额

理财师分析提醒:投资理财,一定要清清楚楚、明明白白,不能听到理财经理推荐有高收益,就头脑发热,要看理财产品说明书中关键的要素:如产品期限、产品收益、产品投资方向以及产品风险,不能盲目地从众购买,要做一个投资明白人。签署“确认”时,一定要真正做到了解风险。事实上,签署“本人已经阅读风险提示,愿意承担投资风险”不是为了走程序,而是要对自己的投资负责。

理财不错的方式,每月最低200元就可以定投黄金,每年可以攒下几克黄金,想兑换时没有手续费就可以兑换为实物黄金。

拿现金存定期 莫名其妙变基金

积蓄理财方式多

说起自己“一不小心”的投资,85岁的邓老太连声叹气,到目前为止,不仅亏了钱,她还不懂怎么赎回来,“这么大年纪,折腾不起啊!”

办理综合金融服务

原来,2010年5月的一天,邓老太拿着好不容易攒齐的1万元去银行想存一年的定期,大堂经理看到后,立马上前推荐购买理财产品,声称收益一定高于定期存款,8月份就能取出来,还可以获得300元的现场奖励。“得了300元现金,我就乐滋滋地在她所指的几个地方签了字,几分钟后就告诉我办好了。”邓老太说,到了8月份,她去银行取这笔钱时,却被告知“封闭了,不能取”,这才知道当时大堂经理拿身份证去复印又让她签字,其实是办理了一个基金账户,1万元钱买了一只基金。

随着各大银行金融产品的创新丰富,以及金融服务水平的进一步提升,银行选择通过自身的金融服务和产品,吸引更多的储户办理存款业务和理财业务。而储户在选择银行办理存款时,也应该根据自身理财需求和生活需要考虑,开设一些综合金融服务,如网上银行服务、手机银行服务等。还可以根据日常所需资金量,办理7天通知存款业务等。

“之前我连基金是什么都不知道,账户密码都是大堂经理设置的。”邓老太说,不能取就只能等,没想到春节前去打印了一份详单,账户显示已经亏损3000多元。再找大堂经理,对方却称“既然是投资,肯定存在风险,要么送个水壶作为补偿”。

银率网理财师表示,最方便的办法是办理约定转存,即在一张银行卡内设有了多个账户,活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要,持卡人可以预先在银行柜台上设立一

可这安慰不了邓老太,“想到亏损3000多元就难过。”邓老太想尽快拿回现金,却不懂怎么赎回,不停埋怨自己“为了300元小便宜吃了大亏”。

定的资金“触发点”,超过触发点的活期存款,银行系统就会自动“搬家”,挪到指定的定期储蓄账户上。相比7天通知存款业务简单,也能够为账户上的活期资金增加收益,起到“加息”的作用。

理财师分析提醒:银行从业人员业务素质良莠不齐,个别银行从业人员为了完成任务,介绍产品时会忽略风险,而放大收益。所以,市民购买产品时,要看清投资说明,老年人最好在儿女的陪伴下操作。投资以后也要定期查询,确保理财产品安全。同时,和银行工作人员关系再好,存折、银行卡、密码等要件也一定要本人保管,以确保资产安全。

选择理财产品组合投资

老太听介绍买产品 3年后亏一半

银率网理财师提出,将资金转投向一些收益稳健的银行理财产品,也是一个不错的选择。以资产保值为主,强调资产均衡、灵活配置,可选择组合投资的方式平衡收益和风险。不但可以提高产品收益率,还可以有效分散投资风险。降息时代里,非固定收益类产品受降息影响较小,因此可以考虑在投资组合中加入一些非固定收益类产品,在可承受的风险范围内提高投资组合的收益。

苏老太今年也是八十高龄,说起5年多前的遭遇,她伤心地哭了起来:“现在我每月退休工资才1000元,亏了1.3万元,那可是我一年多的工资啊!”无奈的是,剩下的钱也取不出来。

值得注意的是,投资者购买理财产品时需认清风险,选择适合自身财务状况的产品。另外,一些货币基金及银行超短期理财产品收益既可高于活期储蓄利息,又可保证良好的流动性。

2007年老伴过世,留给了苏老太一笔2.5万元的存款。“当时我就是想转存一下。”她去北京西路某银行办理整存整取的业务,准备存3年。银行工作人员却说,这笔钱3年不用存定期可惜了,可以购买一份理财产品,收益高于定期存款。苏老太当时不懂,想着“反正钱都在银行里,哪种业务划算就办哪种”。“当时对方还称五年期的最划算,我没同意,坚持3年后要取出来。”苏老太说,在得到对方“3年后可以取”的明确答复之后才同意购买了这份理财产品。办理业务时,对方又告诉她因为年纪大不能办,要么用小孩的名字。于是,她又拿来儿子的身份证办理。到了2010年3月,苏老太算着产品已经到期,于是前往银行取款,没想到被柜台工作人员告知去基金柜台办理,因为这笔业务是基金形式的保险。最意外的是,查询结果显示,市值仅1.2万元。

还有一些第三方理财机构,提供打包理财服务。宜信财富的专业理财师指出,在投资者专业知识储备不足的情况下,需要请专家帮我们合理选择投资品种,这是实现财富安全性和收益性统一的有效途径。宜信财富在全国40多个城市拥有千余名专业的理财顾问,提供固定收益类理财、信托、债券类投资等。

“儿子说现在取出来不划算,不同意我去取。”苏老太说,因为是以儿子的名义办的,没有儿子出面,根本取不到这笔钱,为此母子俩经常吵架。

国债逆回购

理财师分析提醒:银行有众多投资品种,包括银行理财、保险、基金等,风险高低各不同。投资者在投资时要认清自己需要又可以承担风险的产品,不能简单地听信工作人员的一面之词。同时,无论哪种理财产品,开户时填写的投资人姓名才是实际拥有人,不要轻易改换别人,以免后期出现财产纠纷。

由于股市走向不明朗,投资渠道狭窄,在降息通道开启的情况下,人们对个人存款,以及稳健型银行理财产品的收益水平并不满意。在这种情况下,一种交易渠道开始走入了部分投资者的视野,那就是国债“逆回购”。只要投资者的资金达到10万元,可以考虑进行国债“逆回购”。

当场返利心动 结果中计被坑

国债“逆回购”交易是买卖双方在成交的同时约定于未来某一时间以某一价格双方再行反向成交。亦即债券持有者(融资方)与融券方在签订的合约中规定,融资方在卖出该笔债券后须在双方商定的时间,以商定的价格再买回该笔债券,并支付原商定的利率利息。

“投资理财的小广告看过很多,没想到自己也会上当。”想到自己的遭遇,市民肖女士很无奈。

银率网理财师表示,投资国债“逆回购”的好处是,赔钱风险小,资金回报率高,且比普通国债的资金流动性好,普通国债一般需要三年、五年,而国债“逆回购”可以提供1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天和182天等多个国债回购品种,流动性强。

去年2月,“盛龙公司”投资理财高回报的广告到处可见。肖女士在小区接到宣传单后,抱着试试看的心态询问了相关业务。当时,该公司业务员介绍总部在哈尔滨,南昌分公司也可开展业务,只要投资1万元,当场可返180元现金,每季度还有200元分红,年底可连本带息拿到1.2万元。“我算了一下,投资回报率高于银行的理财产品,就心动了。”可没想到,拿到第一笔“活水”后,到了6月份都没有拿到合同约定的季度分红。后来,派出所贴出告示称,该公司是一家皮包公司,“投资”实为圈钱陷阱,而这时她和其他投资者才猛然发现这家公司在南昌的办公场所已经被封,而所谓的哈尔滨总公司电话也已经停止使用了。

按量选择理财方式

理财师分析提醒:天下没有免费的午餐,也不会掉馅饼,投资者一定要擦亮眼睛,不能被所谓的高收益所诱惑,更不能偏信社会上无根无底的所谓投资公司。

首选基金注重稳健理财

对于有10万闲钱的家庭,理财师建议首选基金投资品种,稳健投资最为重要,保守型投资者宜选择低风险品种,稳健型投资者可选择基金定投,激进型投资者可适当配置股票型基金。而对风险承受能力较低的投资者尤其是老年人群来说,应更多采取保守型理财,国债、债券型基金以及票据型人民币理财产品,收益不是很高,但是风险较低,可以予以重点配置。

对于风险承受能力稍强的三口之家,投资可以选择部分低风险品种,但同样要注意控制风险。银行理财师表示,对于10万元稳健理财,投资者可预留5000元作为日常紧急备用金,根据每月的节余,拿出一部分资金选择股票型基金、指数型基金进行基金定投。余款可按比例投资基金:股票型基金30%,混合型基金40%,债券型基金30%。

分散投资实现保值增值

对于拥有20万闲钱的投资者,银行理财师建议,应为养老做好准备,养老金积累是这个阶段的首要任务。

老年人理财要从稳定大局出发,在购买部分保险的基础上,全部投资于国债或者债券型基金以及货币型基金。老年人可选择投资期限较长的产品,如5年期国债。同时,每月家庭收入盈余可以购买风险较低的纯债型基金产品。

对于中年夫妇来说,考虑到今后子女教育、购房等问题的话,这20万元存款更多地要进行稳健型的投资,需要进行一番详细的规划。首先,10万元可投资于货币型或者债券型基金,这一部分投资变现性能较强,可应付购房或者子女教育费的支出;另外10万元可以投资于股票型基金,需要注意的是,拿出部分资金购买保险不可忽视,从而保障夫妻俩的生活稳定。

激进型投资者应着力于追求财富高成长。对于年轻人来说,迅速增加原始积累是这个时候的首要打算。理财师建议,除了少量配置保险以外,20万元均可购买股票,如果无暇或者没有能力操作股票的话,可以全部购买偏股型基金。

注重保障立足人生长远规划

50万元,对于大部分普通人来讲,都算得上一笔“巨款”了,银行理财师建议,保守型投资者应保持家庭资产稳中有升。对于老年人来讲,50万元关系到以后的养老。农行理财师许嘉建议,老年人这个时候已经没有再去积累过多资产的必要,仅仅注意家庭日常支出不宜过度即可。此外,老年人可以建立大额医疗储备金,在医疗保险和养老保险足够的前提下,再投资于有比较稳定收益的产品,突出稳中有升的投资风格。

对于稳健型投资者,银行理财师建议应注意配置保险:5%用于存款应付不时之需;5%用于购买寿险、重大疾病险、意外险;60%可以购买基金,其中,可以平均配置股票型基金和债券型、货币型基金;30%购买股票,投资于安全边际较高的低市盈率蓝筹股。而对于激进型投资者,理财师建议需要为人生目标作长远规划,比如通过公积金贷款购买住房,准备构建和谐温馨的家庭,或者开创自己的经济实体,这个时候如果因为小有资产而过度消费的话,其实50万元也很容易被消耗殆尽。

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